来源/锌财经

作者/路世明

近年来，宠物行业以肉眼可见的速度爆发增长，宠物的角色也发生了很大变化，不断地趋向于“家人”的身份。但在人与宠物感情不断升温的同时，动辄成千、上万的宠物医疗费用，也对宠物主人的财力做出了极大考验。

有宠物主人向锌财经表示，她的大橘之前从树上摔下来过，前腿多处骨折，总共花了八千多，正好是她一个月的工资。这对宠物主人来说，其实很痛苦，救不救的问题在感性和理性中疯狂徘徊。宠物医院普遍高价的医疗费用，在考验宠物主人财力的背后，也是在笃定大部分宠物主人会因为情感上的需要来支付这笔费用。

在这样的背景下，作为转嫁宠物医疗风险最好的工具就是宠物险。可事实上，眼下国内的宠物保险仍是极为小众的产品。这与国内宠物医疗行业难以做到标准化、信息化、数据透明准确有关，也离不开“国产”宠物保险条款复杂难懂、投保易理赔难、产品与服务仍有很多不足的因素。

目前，相较于国际市场，我国宠物保险还处于萌芽阶段，市场渗透率极低。不过在“它经济”呈几何式增长的曲线下，这也意味着国内宠物险拥有很大的发展潜力。借鉴发达市场的经验“过河”无疑会加速市场发展，但即便是这样，国内的宠物保险想要得到市场认可，前路依然漫长。

01 百年市场，前景广阔

从全球范围来看，宠物保险发展已近百年。

早在1890年，瑞典就已出现针对牛、马等生产性家畜的保险；1924年，瑞典的一家保险公司为一只家养宠物狗提供了保险保障；1947年，英国正式诞生了专门针对宠物而非生产性家畜的保险产品......

经过近百年的发展，发达市场的宠物保险体系已经较为完善，已经从萌芽期进入了高速发展期。

从投保率来说，瑞典作为宠物保险业起步最早也最为发达的国家，宠物投保率高达40%以上；英国宠物参保率约为25%；日本达到7%；美国的宠物猫狗投保率虽只有1%~2%，但其宠物保险的产品与服务已经相对成熟。

再从市场规模来说，据前瞻产业研究院数据，美国宠物保险保费规模近20亿美元，宠物狗年均保费超200美元，宠物猫超130美元，2016-2020年年复合增速在24%左右；日本宠物保险保费规模由2016年的402亿日元增长至2020年的764亿日元，年复合增速超过17%。

宠物保险市场很大，这无关于国内外。但不同的是，国外的宠物保险市场已经逐渐走向了成熟，而国内的宠物保险市场发展速度显得不尽如人意。

瑞士再保险发布《中国宠物保险发展报告》显示，如从2023年开始以25%左右的增长率增长，到2025年宠物保险保费规模才有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。

不可否认，国内宠物险较之国际市场仍有很大差距。但从侧面来看，这也意味着巨大的发展空间。

如今，国内宠物行业规模正处于快速扩张的阶段，随着宠物家庭渗透率和行业成熟度的持续提升，宠物行业依然会保持稳步增长。在宠物行业的带动下，宠物医疗服务需求也显得极为旺盛。

根据艾瑞咨询发布的《2021年中国宠物消费趋势白皮书》，2020年我国城镇宠物市场规模接近3000亿元，其中，2015-2020年6年间复合増速已经达到32.8%。艾瑞预测，未来三年我国宠物行业复合增速在14.2%，到2023年规模将达到4456亿元。

另据统计，2020年，全国宠物诊疗机构数量超过16000家，宠物医疗市场规模约为400亿元，近三年复合增长率达到20%。

在这样的市场前景下，宠物保险作为其中的细分产业之一，必然会得到较大力度的推动。

瞅准这一趋势，近年来有不少保险机构纷纷发力宠物保险领域。诸如中国人保、平安财险、太平洋保险、阳光财险、大地保险等保险公司，均已发布了相关产品。其中保险项目的涵盖范围有所不同，保费也从每月十几元到每月几百元不等。

同时也有不少互联网巨头利用流量优势，开始联合保险公司主推宠物医疗保险，不断吸引新的宠物保险客群，争夺用户开拓市场。

但与资本市场叫好的声音相反，就现阶段而言，国内宠物险依然是一个新兴产品、小众产品，不足之处还有很多。尤其在产品和服务层面，远远不能满足市场需求。

02 不受宠的“国产”宠物险：流程复杂、理赔困难

相较国际市场百年发展史，中国的宠物保险起步太晚。

资料显示，2004年国内才有了针对第三方的宠物责任险，直到2014年第一个全国性宠物医疗保险体系才真正产生。而初期发展的现状就是行业的业务模式混乱、产品服务糟糕，难以获得消费者的认可。

首当其冲的问题点在于目前市面上大多数宠物保险产品，对不同品种、不同年龄阶段、不同体型大小的宠物，实行无差别定价。

对于一些不易生病，或者正值壮年期的宠物来说，这类产品不免显得有些鸡肋。而对于“老弱病残”的宠物来说无疑又是“福利”。这完全不符合保险的大数法则，丧失了公平性。

另一方面在于大多数宠物险的保障不够充分，基本停留在医疗险、第三方责任险、死亡保险等小范围保障，这非常容易导致“小病不保大病不够”，让宠物主失去了投保的兴趣。在赔付上也没有一些个性化的设计，比如赔付次数、报销、直赔、高保额等等。

除此之外，理赔困难、审核时间长等问题也非常凸出。通过黑猫投诉平台搜索“宠物险”可以看到大量拒赔案例。

网友“木槿昔年”表示：“提交理赔材料两次，保险公司全部拒绝理赔，并且在和宠物医院核实确认‘狗’确确实实在该宠物医院当天就诊的情况下拒绝理赔。拒绝理赔后没有任何电话、信息通知。”

孔女士则对锌财经表示：“我自己没有买过宠物险，觉得那个东西没啥用。不过我闺蜜买过，赔是赔了，但前前后后搞了一个月多，感觉保险公司是故意的。”

以上种种问题的源头可以说均来自保险公司，但如果从整个产业环境来看，这些“黑锅”也不能都让保险公司背。

过去很长时间，宠物医院的小作坊运营模式一直难以根除，无论宠物大病小病都做“全面检查”，这几乎成为了常规操作。

“带这只暹罗去看病，兽医二话不说先做一系列不知道是否需要做的检查。最后开的一百块一支的药品，我换了一家医院就变成了三十块一支。”孔女士说道。

宠物医院过度医疗导致诊治费用高昂，不仅让宠物主蒙受损失，也会让高度依赖医疗体系标准化、数据化的宠物保险公司，面对产品定价和理赔核赔的难题，非常容易亏本。

此外，在风控层面，同品种的宠物长相极为相似，凭借简单的文字记录很难区分宠物“身份”。这也导致不少宠物保险存在漏洞，“骗保”事件常有发生。

比如有些犯罪分子会饲养多只相似的宠物，但只买一份宠物保险轮流使用，甚至会故意打伤宠物，从而骗取理赔款。也存在宠物主人与宠物医疗机构联合骗保的情况，通过多做检查、提高医疗费用等方式来获得更高额的理赔进行“分赃”。

在医疗不规范、数据不全面、身份难识别的产业环境下，保险公司不得不做出一些应对，比如降低保险额度、提高免赔额、限制理赔项目、规定就诊医院等等，在这些措施下落地的产品自然难以难以让宠物主去“宠爱”。

但好的一面是，不怕有问题，就怕找不到问题。国内宠物保险市场的快速发展，将从解决“糟糕”的产业环境开始。

03 摸着“石头”过河

宠物医疗系统不规范，难确认宠物医院的收费标准是否合理；缺少经验数据，难以对赔付率进行把控；宠物识别技术不够完善、宠物主素质良莠不齐，可能会出现较多骗保情况；宠物主对保险的不了解。

针对这些问题，回顾发达国家宠物保险市场的发展历程，其中不少得到验证的模式具有很强的参考意义。摸着他们的“石头”过河，也许会更快。

在宠物医疗行业标准化和规范化方面，从发达市场的经验看，既有赖于监管机构的引导，也离不开宠物医疗从业人员的参与和投入，宠物保险在其中发挥重要作用，而保险公司与宠物医院互动则是第一步。

海外市场已经形成了保险与医院定点合作、宠物保险为医院引流、医院进行合理诊疗、保险及时赔付、养宠人获得优质诊疗服务的合作链条。

在这样的过程中，可以积累出大量的准确的宠物数据，包括宠物的种类、品种、年龄、性别和位置。而数据的积累对于宠物保险的发展至关重要。在精准的数据下，保险公司可以提供更有针对性的保险保障，设计更加个性化的产品，并且能够在此基础上合理定价。

同时，宠物数据积累也有利于保险公司更加快速地进行事故原因分析、确认责任，给客户带来更好的赔付体验。

目前，我国也出现了大型连锁取代小作坊式宠物医院的案例。据统计，国内市场约有12000-13000家宠物医院，其中主要连锁宠物医院机构有新瑞鹏集团超1000家，瑞派宠物医院超300家。相信随着更多资本的涌入，大型连锁宠物医院规范宠物医疗行业的同时，也助力国内宠物保险的发展。

另外，在“识别”技术方面，国外市场宠物活体繁殖、售卖等流程相对规范，宠物从出生开始便植入芯片、带有编码，解决了保险公司前端识别难的问题。可在指定的宠物医院和收治中心，通过扫描识别确认宠物及其主人的身份。

不过，国内宠物保险行业也出现了一些新的“识别”技术。比如支付宝推出的宠物鼻纹识别技术，利用宠物的鼻纹（类似于人类的指纹）建立宠物的电子身份，识别成功率超过99%。

至于宠物主的投保意愿问题，这是一个长期教育的过程。在美国，宠物购买保险的理念也尚未完全被社会认同。当然，这并非国内市场发展借口。

据前瞻产业研究院发布的研究报告，在90后和95后中有超过22%的宠物主认为必须为自己的宠物购买保险，而在80前宠物主中，只有9.2%的人认为有必要购买。这充分说明，随着生活水平的不断提高、宠物在人们生活中所占比重的不断提高，宠物主对宠物保险的需求正在不断增强。

在这样的趋势下，有观点认为应该以新的媒介与科技手段更为广泛地触达消费者，以实用性强、频率高的预防性增值医疗服务提升触达频率，增强消费者教育的有效性。

可以看到，在多重障碍之下，国内宠物险市场的环境已经迎来了一些突破。但对于这么大的一个市场而言，这些突破还远远不够，仍需要紧跟发达市场的步伐，在学习中成长。

总之，国内宠物保险想要得到市场的认可，还有很长的一段路要走。