出品/36氪

2022年12月11日，由36氪和Kingpin Communications共同举办的“36氪2022全球华人精英Power100颁奖典礼”落下帷幕，此次调研面对那些在商业和文化领域有杰出表现的华人华裔，采取公开报名和机构推荐的方式征集候选人，并通过专业的评委团队给出意见，制作出客观、专业的调研名单。在入选的100位华人华裔里，不仅有在商业领域有突出贡献的创业者、投资人，还有在学术领域拥有特殊贡献的“青年科研领军人”，调研名单以“企业领航者”“时代推动者”“商界新领袖”三个子类别重新定义这些菁英华人的身份及成就，在这个全面出海扑面而来的全新时代，为他们创造最强音量，向更多创业者传递信心和勇气，照亮更多全球华人前路的“炬火”，接下来让我们一同见证Snaplii Inc. 创始人兼CEO Spencer Xu的创业故事：

11月的最后一天，英国金融业又传来“瘦身”消息。汇丰银行宣布，将从明年4月起，关闭在英114家分行。按照汇丰方面的说法，一些即将关闭的分行每周客流量不到250人，线上交易成为新的选择，“人们正在改变他们使用银行的方式”。

这股“瘦身潮”也从英伦三岛刮到了北美大地。据非营利性组织“全美社区再投资联盟”统计，自2017年到2021年，美国银行业关闭了9%、即约7500个实体网点，其中，自2020年3月疫情大流行起关闭的就有超4000个。波士顿咨询在《2021年全球支付行业报告》中指出，数字支付将在未来几年内，成为越来越多消费者默认的支付方式。

早在变革将近之际，一名华人创业者立在了时代的潮头。2017年，Spencer Xu从传统财富管理公司“出走”，在多伦多创立了北美领先的支付公司SnapPay，成为支付宝、微信支付、银联等在加拿大最大的收单机构；凭借SnapPay积累的商户优势，2021年3月，Spencer又再次创业，推出了电子钱包Snaplii。经过一年半的运营，Snaplii已经吸引了将近10万用户，成为北美移动支付赛道的一匹“黑马”。

让移动支付在北美“重新生长”，这条路少有人走，几乎没有经验可循。凭借着对本地市场的熟知和华人基因中对移动支付的理解，Spencer正带领着Snaplii探索更多的可能。

从copy to China到copy from China

2005年，还在上高中的Spencer来到加拿大，自此在异国扎根。和很多留学生一样，大学毕业后，Spencer选择了留在本地。加拿大五大行之一的帝国商业银行是他的职场首站，在其旗下数字银行从事个人理财业务的四年间，Spencer加强了对北美银行体系的了解；随后，不到30岁的他又作为合伙人，加入财富管理公司“财富人生”，挣到了人生的“第一桶金”。

但很快，他就意识到“变革之风”即将在北美吹起波澜。越来越多的行业巨头开始进行数字化布局，银行宣布去线下网点、裁撤员工，保险、投资企业做起了APP，这给年轻的Spencer带来了很大的冲击，“今天我或许是在躺着挣钱，一旦数字化变革到来，这些成就很快都会被推翻”，Spencer常向人举例，“就好像我拜了一个名师学习打铁，却忽然发现这个行业即将消失，即便我再努力、天赋再高，逆时代潮流也是人力所不可及的”。

很多金融科技企业的创始人或许都会记得，2014年9月19日，阿里巴巴成功登陆纽交所，通过上市一举创造出一万多名千万富翁。这也让Spencer福至心灵：与其独自躺在功劳簿上，不如以创业为支点给更多人带来价值、让同行者财务自由。“以前很流行copy to China，后来开始copy from China，后者很好地总结了我当时的想法”，在Spencer看来，如果要做一个足够大、足够有意思、天花板足够高的创业项目，为什么不能以中国技术、中国溢出式的工程师资源和中国足够成熟的移动支付打法为地基，在北美进行应用和变革呢？

打破卡体系的垄断

“加拿大就像90年代的中国”，按照Spencer的观察，这里的中小商户惯于使用实体优惠券等“老法子”招揽客户，欠缺线上营销手段。而疫情的出现，强制改变了人们的生活习惯，催生了O2O需求，新兴支付方式在北美成为可能，时代给予了“追风者”们全新的机遇。

在Spencer看来，Snaplii成功的首要因素是打好了B端商户侧的基础，其孵化机构SnapPay自2017年成立以来，就以每年约200%的速度迅猛发展，募资超2000万美金，成为支付宝、微信支付、银联等在加拿大最大的收单机构，建立了覆盖本地超4000家商户的收单网络。2021年3月发布后的一整年间，Snaplii就在这一收单网络的基础上，以SaaS工具为向导，帮助中小商户进行“营销支付一体式”数字化升级，由商户向消费者出让权益，使消费者获得5%到20%的消费返还，而北美传统的信用卡返现只有1%到3%，由此，Snaplii吸引来大批忠诚用户，成为其C端业务的基础流量。

今年上半年，Snaplii开始推动月活用户完成绑卡支付，功能相当于带返现的Apple Pay。而这，还不是最后一步。

Visa、Master等北美主流实体卡在线上支付的交易手续费非常高，这意味着，用户每在电子钱包上支付一笔钱，电子钱包就会赔一笔交易手续费，Spencer很快得出结论，“卡体系的垄断和银行间基础设施建设的不完善，导致数字化支付方式升级过程中出现费率倒挂，在北美，纯寄托于卡体系做移动支付是无法盈利的”。

如何打破卡体系的垄断？Snaplii决定再升一级，成为发卡行，也就是新时代数字版的美国运通，自有商户、自有用户。很快，Snaplii将不仅拥有支付用户，还会拥有支付+借贷用户。Spencer希望用户不光使用Snaplii支付，还要找Snaplii借款，由于剔除了卡组织、收单机构和发卡行，用户权益也由商户补贴，Snaplii的毛利率达到1.5%到1.7%，是传统发卡行的30倍，“传统发卡行需要发100万张卡才能产生净利润，而Snaplii只需要4万‘数字信用卡’用户，就能产生净利润”。

做融合、做桥梁、做改进

在推动Snaplii发展的过程中，Spencer仍会不断反思。

他时常问自己的第一个问题是，Snaplii所做的“中国模式本地化应用“，真的成功了吗？”很多本地朋友向我反馈，打开APP后会觉得抓不住重点，里面有95折商超充值卡、有优惠券、各类优惠打折活动等等，对他们来说信息量很大，而习惯了使用中国APP的朋友则相反，都觉得Snaplii很清晰“，Spencer随即得出结论：不同环境下的用户心智截然不同，在同样大小的手机屏幕里，北美本地人和国内网民能接收的信息量不一样，因此，从APP的样子、业务逻辑到交互设计，Snaplii都要”一步一探索“。

这也对Snaplii的团队构成提出了要求，“懂中国移动支付的人才底层逻辑、业务逻辑都很好，但他们大多对北美市场不了解；在北美成长起来的人才了解当地市场，但缺乏在中国移动支付进程中摸出来的经验和手感”，Spencer表示，“Snaplii现在已经拥有一支富有‘中西混血’特色的团队，而我希望可以通过体面的薪水、具有较大涨幅空间的期权以及公司提供加拿大工签和移民的机会等条件，招揽到更多人才，让Snaplii‘混血儿’的优势更加凸显”。

除此之外，Spencer还将目光投向了Web 3.0。

Web3.0与金融业务结合，将产生“去中心化金融”，平台之间基于互信协议减少藩篱，金融产品的交易信息会更加透明、安全，数字资产将得以自由流通。Spencer认为，Snaplii天然符合“去中心化金融”的要求，能让每一名用户都清楚每一笔交易的各方成本和盈利。此外，Snaplii还能成为支付领域升级过程中、实体经济与虚拟经济的天然桥梁，例如，Snaplii可以使用自身沉淀的用户数据和关系，帮助商户发放虚拟代币，形成数字化资产。在Web 3.0的世界，这个小小的钱包或许能大展拳脚。

回归创业初心，Spencer提到了“利他主义”与“社区价值”。在他的印象中，二三十年前来北美生活的老一辈华裔创业者，有人开饭店、有人做商超，他们成功地在北美建立起很多盈利的企业，但大多集中在传统行业，更像是家族企业。而新一代的华裔创业者，大多数是Canadian-Born Chinese或很早就在北美留学，之后又留在北美工作、生活，他们都得到了很好的本地化教育，身兼中西文化之长，很多也来自相对富裕的家庭。他们创业的目标更多是希望为这个社会做出正面的改进，以实现自我价值。

“我是一个利他主义者，我们做的不仅仅是一个挣钱的生意，更希望作为‘中西混血’的我们能身兼中西之所长，为我们的社区、我们的族裔和整个社会做出哪怕一点点微小的改进”，Spencer如是说。